Zaciągnięcie kredytu hipotecznego to poważna decyzja, która się wiąże z z wieloma kosztami. Warto więc sporządzić listę najczęstszych wydatków związanych z inwestowaniem we własne mieszkanie. Należą do nich opłaty, które trzeba ponieść przed uruchomieniem przez bank linii kredytowej oraz koszty, które się pojawiają podczas całego okresu spłaty kredytu. Opłaty transakcyjne Jeśli przy zakupie mieszkania korzystamy z usług agencji nieruchomości, będziemy musieli zapłacić prowizję dla pośrednika, która wynosi obecnie około 2 -3,5% wartości transakcji. Dokładną wysokość prowizji określa umowa, którą kupujący podpisuje z agencją. Warto jednak podkreślić, iż istnieje możliwość wynegocjowania niższej stawki, a tym samym obniżenie prowizji o kilka tysięcy. Kolejnym wydatkiem jest podatek od czynności cywilno prawnych (PCC) – w tym przypadku stawka wynosi 2% wartości z aktu notarialnego i jest nienegocjowalna. Podatek jest pobierany przez notariusza, który przekazuje jego kwotę do urzędu skarbowego. Nie jest to jedyna opłata, jaką musimy uiścić u notariusza. Czeka nas również opłacenie taksy notarialnej, która stanowi wynagrodzenie za sporządzenie umowy kupna-sprzedaży nieruchomości i jest zależna od wartości przedmiotu transakcji. Maksymalną wysokość stawki określa rozporządzenie Ministerstwa Sprawiedliwości. Opłatę notarialną można negocjować. Często pomijanym kosztem są również opłaty związane ze sporządzeniem odpisów notarialnych, które będą nam potrzebne w urzędzie skarbowym, sądzie oraz banku. Najczęściej za 3 – 4 odpisy notarialne zapłacimy około kilkuset złotych. Następne wydatki czekają nas w sądzie wieczysto-księgowym. Tu z kolei musimy wnieść opłatę za założenie księgi wieczystej oraz za wpis właściciela do księgi wieczystej. Są to opłaty stałe, a ich wysokość reguluje ustawa o kosztach sądowych w sprawach cywilnych. Koszty okołokredytowe Oprócz kosztów urzędowych potencjalny kredytobiorca musi się również liczyć z rozmaitymi opłatami, które bank pobiera w związku z uruchomieniem linii kredytowej Są to między innymi: – prowizja od udzielenia kredytu (wiele banków deklaruje zerową prowizję, oferując w zamian kredytobiorcy cały pakiet ubezpieczeń, które niejednokrotnie znacznie podwyższają rzeczywisty koszt kredytu). – ubezpieczenie pomostowe – do momentu dostarczenia odpisu Księgi Wieczystej z wpisem hipoteki na rzecz banku kredytobiorca musi opłacać dodatkowe ubezpieczenie (wynoszące zazwyczaj od 0,02 do 0,1 wartości kredytu). W niektórych bankach ubezpieczenie jest płatne z góry za pół roku, w innych opłacane kwartalnie albo miesięcznie. Inne banki zwiększają po prostu oprocentowanie kredytu. Ponadto banki stosują różny sposób naliczania tej opłaty – niekiedy jest ona uzależniona od wysokości przyznanego kredytu, niekiedy zaś naliczana od kwoty aktualnego zadłużenia. – polisa na życie – wymóg posiadania polisy na życie obowiązuje obecnie w większości banków. Przeważnie suma, na jaką jest wystawiona polisa, jest równa wartości kredytowanego mieszkania. – ubezpieczenie niskiego wkładu własnego – wykupienie tego ubezpieczenia jest wymagane tylko wtedy, gdy udział środków własnych kredytobiorcy jest niższy niż 20% wartości nieruchomości. Najczęściej składka na ubezpieczenie jest określana procentowo w stosunku do brakującego wkładu własnego. – inne ubezpieczenia – część banków narzuca kredytobiorcy obowiązek opłacenia dodatkowych ubezpieczeń. Z reguły jest to ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych oraz ubezpieczenie od utraty źródła dochodu. Koszt tego ostatniego jest dość wysoki i wynosi od 1,2% do nawet 3% kwoty kredytu. – opłata za wcześniejszą spłatę kredytu – część banków deklaruje, iż nie obciąża kredytobiorców dodatkowymi kosztami w przypadku wcześniejszej spłaty kwoty zadłużenia. Warto jednak sprawdzić, czy ta informacja jest zapisana w umowie kredytowej. Jeśli ów zapis figuruje jedynie w tabeli opłat i prowizji, pamiętajmy, iż bank może w przyszłości swoje stanowisko zmienić i u naszemu zaskoczeniu opłatę wprowadzić. W większości banków opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu wahają się od 1 do 2% kwoty pozostającej do spłaty. – opłata za wycenę nieruchomości – wycena nieruchomości jest potrzebna do ustalenia maksymalnej kwoty kredytu. Najczęściej banki korzystają z wyceny zewnętrznej, sporządzanej przez licencjonowanego rzeczoznawcę (operat szacunkowy nieruchomości), a wówczas koszty całej operacji ponosi kredytobiorca. Jednak w części banków możemy się spotkać z wyceną wewnętrzną. Polega ona na na wykonaniu zdjęć nieruchomości przez pracownika banku i ich ocenie przez analityka technicznego. Wycena wewnętrzna jest zwykle korzystniejsza dla klienta ze względu na brak dodatkowych kosztów. – opłaty manipulacyjne, np. za uruchomienie transzy – w przypadku kredytu na zakup mieszkania na rynku pierwotnym bank – przed wypłaceniem kolejnej transzy – może dokonać inspekcji nieruchomości, sprawdzając postęp prac i zaawansowanie robót. Najczęściej opłata za dokonanie inspekcji wynosi od 100 do 200 złotych.