Zdaniem krajowych przedsiębiorców, zwłaszcza działających w sektorze MŚP, otrzymanie kredytu na rozpoczęcie działalności gospodarczej jest zadaniem wyjątkowo trudnym oraz czasochłonnym. A i tak po przejściu długotrwałej procedury weryfikacyjnej właściciel nowo powstałej firmy bardzo często spotyka się z odmowną decyzją banku.
Dzieje się tak dlatego, ponieważ kredyty dla nowych firm, zwane start-upami, nadal stanowią w ofercie większości polskich banków produkt niszowy, a ich zdobycie bywa obwarowane wieloma wymogami. Część banków stosuje bowiem zasadę, iż o kredyty gospodarcze mogą się ubiegać tylko te firmy, które funkcjonują na rynku minimum 12 miesięcy. Niektóre banki preferują firmy z jeszcze dłuższym stażem, czyli przedsiębiorstwa działające minimum 2 lata.
Trudno się dziwić bankom, iż traktują nowe firmy z dużą ostrożnością – kredyt na rozpoczęcie działalności gospodarczej jest obarczony wysokim stopniem ryzyka i zawsze istnieje spore zagrożenie, iż bank nie otrzyma swoich pieniędzy z powrotem. W przypadku przedsiębiorstw, które działają od dłuższego czasu, bankowcy mogą o wiele łatwiej ocenić ich zdolność kredytową (na podstawie wysokości osiąganego przez firmę dochodu), a także sprawdzić wiarygodność samego kredytobiorcy. W przypadku podmiotów gospodarczych dopiero stawiających pierwsze kroki na rynku – ocena zdolności kredytowej bywa o wiele trudniejsza.
Tak więc te banki, które zgadzają się na wsparcie młodych przedsiębiorców, aby zminimalizować zagrożenie, jakim jest niespłacony kredyt, stosują różnorodne procedury weryfikacyjne. Z reguły przedsiębiorca jest proszony o sporządzenie szczegółowego biznesplanu, w którym musi opisać kierunek rozwoju firmy oraz wskazać cele, na jakie zamierza przeznaczyć pozyskane środki. Jednocześnie bank za pośrednictwem BIK-u sprawdza kredytową wiarygodność właściciela firmy. Jeśli analitycy banku stwierdzą, iż wnioskodawca rzetelnie i terminowo spłacał wszystkie swoje wcześniejsze zobowiązania, jego szanse na kredyt zdecydowanie rosną.
Po pozytywnym przejściu weryfikacji bank udostępnia nowej firmie środki finansowe najczęściej w formie kredytu obrotowego albo linii kredytowej (rzadziej – w postaci karty kredytowej z limitem równym wnioskowanej kwocie). Kredyt zostaje uruchomiony dopiero wtedy, gdy przedsiębiorca przedstawi pierwszą fakturę ze sprzedaży, czyli w momencie faktycznego, a nie formalnego rozpoczęcia działalności.
Warto podkreślić, iż maksymalna wysokość start-upów jest raczej niewielka – nowo powstałe firmy mogą liczyć na dofinansowanie najczęściej w wysokości od 10 do 30 tys. złotych. W wyjątkowych przypadkach bank po indywidualnych negocjacjach zgadza się na wyższą kwotę, jednak wówczas żąda od przedsiębiorcy dodatkowego zabezpieczenia kredytu. Może ono przybrać formę kaucji, gwarancji bankowej, weksla in blanko, częściowego przewłaszczenia środka transportu albo hipoteki. Dzięki tym zabezpieczeniom bank ma możliwość odzyskania pożyczonych pieniędzy nawet w przypadku upadłości firmy.