Kredytem konsolidacyjnym nazywamy produkt bankowy, przeznaczony na spłatę innych zobowiązań kredytobiorcy. Jego podstawową zaletą jest zamiana kilku kredytów na jeden – długoterminowy i z reguły niżej oprocentowany. Obecnie banki oferują dwa rodzaje tych kredytów:
– Kredyt konsolidacyjny hipoteczny – udzielany na większe kwoty pieniężne oraz zabezpieczony hipoteką,
– Kredyt konsolidacyjny gotówkowy – z reguły udzielany na mniejsze kwoty pieniężne oraz krótsze terminy.
Kredyt konsolidacyjny umożliwia dogodniejszą dla klienta spłatę zaciągniętych w różnych bankach zobowiązań przede wszystkim poprzez obniżenie kosztów ich obsługi. Wybrany przez kredytobiorcę bank reguluje jego dotychczasowe długi, w zamian proponując jeden długoterminowy kredyt w kwocie, która odpowiada sumie niespłaconych należności lub niekiedy jest nawet nieco od niej wyższa.
Ten rodzaj kredytu charakteryzuje bardzo szeroki cel finansowania – za jego pomocą można spłacić zadłużenia z tytułu zaciągniętych kredytów samochodowych, gotówkowych, mieszkaniowych oraz innych, nie związanych z prowadzoną działalnością gospodarczą. Ponadto konsolidacja kredytu pozwala na uwolnienie się od zadłużenia na karcie kredytowej lub lekkomyślnie zdebetowanego konta.
Plusy…
Kredyt konsolidacyjny umożliwia wygodną dla kredytobiorcy restrukturyzację zadłużenia. Zamiast kilku rat płaconych w kilku różnych bankach klient spłaca tylko jedną, z reguły oprocentowaną o wiele korzystniej niż najłatwiej dostępne kredyty gotówkowe czy karty kredytowe. W efekcie konsolidacji klient oszczędza więc na odsetkach, które były pobierane przez dotychczasowych wierzycieli. Ponadto wydłużenie czasu spłaty kredytu (nawet do 30 lat) sprawia, że wysokość raty staje się mniejsza – jest to czynnik istotny zwłaszcza dla klientów mających kłopoty z płynnością finansową.
Jednak kredyty konsolidacyjne oferują coś więcej, niż obniżenie kosztów obsługi zaciągniętego długu. Wiele banków zgadza się bowiem, by część przyznanej kwoty (najczęściej od 10 do 30%) mogła zostać przeznaczona przez klienta na zaspokojenie potrzeb konsumpcyjnych, np. zakup wyposażenia, remont domu itp.
…i minusy
Należy pamiętać, iż choć za pomocą konsolidacji pozbywamy się kłopotów z bieżącym regulowaniem wielu zobowiązań i często unikamy pułapki kredytowej, musimy zapłacić za to swoją cenę. Rozłożenie spłaty na dłuższy okres czasu skutkuje znacznym podwyższeniem całkowitego kosztu kredytu (działa tu bowiem prosta zasada: im dłużej płacimy, tym oddajemy bankowi więcej odsetek).
Najłatwiej uzyskać kredyt konsolidacyjny, jeśli klient dysponuje nieruchomością, która może stanowić zabezpieczenie hipoteczne kredytu. Warto jednak podkreślić, iż niektóre banki oferują kredyty konsolidacyjne bez tego rodzaju zabezpieczenia. Niestety, są one udzielane na krótsze terminy i charakteryzują się wyższymi kosztami obsługi.
Kredytobiorca zdecydowany na uruchomienie kredytu konsolidacyjnego musi się również liczyć z kosztami związanymi z przeniesieniem kredytu. W przypadku zamiany wielu zobowiązań na kredyt hipoteczny może być to prowizja banku za udzielenie kredytu, ubezpieczenie pomostowe, wycena i inspekcja nieruchomości, taksa notarialna, opłata za prowadzenie rachunku bankowego, dodatkowe ubezpieczenia wymagane przez bank – na życie, od utraty pracy itp.