Mimo iż oba terminy używane są synonimicznie, a ich zakres pojęciowy jest bardzo zbliżony, kredyt mieszkaniowy różni się od kredytu hipotecznego nieco węższym celem kredytowania. Podobieństwa Oba produkty są zaliczane do kredytów celowych, czyli można z ich pomocą sfinansować jedynie przedsięwzięcie ściśle sprecyzowane w umowie kredytowej. W przypadku kredytów celowych bank jednoznacznie określa, na co klient może przeznaczyć otrzymane z kredytu środki, sprawdza również, czy zostały one zgodnie z zadeklarowanym celem wydatkowane. Jeśli kredytobiorca naruszy zasady umowy i spożytkuje kredyt niezgodnie z zapisanym celem, bank z reguły wypowiada umowę i stawia kredyt w stan natychmiastowej wymagalności. Kolejną wspólną cechą obu produktów jest długi okres spłaty, sposób zabezpieczenia kredytu (hipoteka) oraz niższe niż w przypadku kredytów gotówkowych oprocentowanie. Podobne są również najważniejsze parametry kredytu (czyli marże i prowizje oraz dodatkowe opłaty). Inwestycje finansowane za pomocą kredytu mieszkaniowego W większości banków kredyt mieszkaniowy można przeznaczyć na następujące inwestycje: – zakup mieszkania/domu/działki budowlanej (na rynku pierwotnym oraz rynku wtórnym), – remont, nadbudowę oraz modernizację domu jednorodzinnego lub lokalu mieszkalnego, – wyposażenie mieszkania/domu w elementy trwałe z nim związane, – przekształcenie spółdzielczego lokatorskiego prawa do lokalu mieszkalnego w spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu mieszkalnego. Należy jednak stwierdzić, iż niektóre banki oferują potencjalnym wnioskodawcom niestandardowy pakiet kredytów mieszkaniowych, pozwalają również na dowolne łączenie różnych celów kredytowych. Oferta banków staje się pod tym względem coraz bardziej zróżnicowana (to zaś przyczynia się wydatnie do zatarcia różnic między kredytem hipotecznym oraz mieszkaniowym). Aby zilustrować powyższą tezę, przyjrzyjmy się propozycjom kilku znanych banków. I tak, w Deutsche Bank oraz BGŻ kredyt mieszkaniowy można przeznaczyć na zakup gruntu, zaś w banku Millenium – na zakup nieruchomości rolnej z posiadaną zabudową siedliskową lub nabycie udziału w nieruchomości. Natomiast PNP Paribas zgadza się, by kredytobiorca za pomocą kredytu mieszkaniowego sfinansował kupno samochodu lub wyjazd na wakacje. PKO PB w ramach kredytu „Własny kąt lokatorski” umożliwia kupno nieruchomości od gminy lub wojskowej agencji mieszkaniowej, ponadto kredytobiorca może przeznaczyć kredyt na adaptację strychu na cele mieszkalne. Raiffeisen Bank, co prawda, nie sfinansuje adaptacji strychu, da jednak kredyt na zakup albo budowę garażu lub miejsca postojowego. Udzieli również kredytu na kaucję stanowiącą zabezpieczenie pokrycia należności z tytułu najmu lokalu w TBS, a także na partycypację w kosztach budowy mieszkań w Towarzystwie Budownictwa Społecznego. W trzech polskich bankach są natomiast dostępne niszowe kredyty przeznaczone na zakup nowych mieszkań wyposażonych w rozwiązania energooszczędne (np. urządzenia funkcjonujące na bazie odnawialnych źródeł energii). Jednak aby uzyskać taki kredyt, należy przedstawić certyfikat energetyczny, potwierdzający wskaźnik energii niezbędnej do ogrzania budynku i przygotowania ciepłej wody użytkowej (wskaźnik nie może przekrać 70 kWh/m2 w stosunku rocznym). Warto dodać, iż niektóre banki stwarzają również możliwość sfinansowania kredytem mieszkaniowym kosztów związanych z prowadzoną inwestycją budowlaną (takich jak prowizja agencji nieruchomości, koszty sądowe i notarialne) oraz spłatę kredytu mieszkaniowego zaciągniętego w innym banku. Z ciekawą propozycją dla osób zainteresowanych kredytem mieszkaniowym wystąpił ostatnio Alior Bank. Oferta jest skierowana dla klientów, którzy mieszkają w Trójmieście, Warszawie lub Krakowie i chcą zamienić swoje mieszkanie na większe. Klient może obniżyć koszty kredytu, sprzedając bankowi stare mieszkanie (oczywiście, po dokonaniu wcześniejszej wyceny lokalu i spełnieniu pozostałych warunków koniecznych do uzyskania kredytu). Środki ze sprzedaży nieruchomości są przelewane bezpośrednio na konto właściciela nieruchomości, którą kredytobiorca zamierza zakupić. Tak więc obecnie banki dość szeroko definiują cele finansowania kredytów mieszkaniowych, a ich oferty mogą w znaczny sposób się różnić. Reasumując należy stwierdzić, iż kredyty mieszkaniowe posiadają status oddzielnych produktów bankowych zaledwie u kilku kredytodawców (np. w PBH lub Banku Pocztowym). Większość banków oferuje po prostu kredyty hipoteczne – bez podziału na kredyty budowlane i kredyty mieszkaniowe.