Lokaty bankowe są przez wielu ludzi uważane za najpewniejszy sposób inwestowania pieniędzy ponieważ wpłacając określoną kwotę wiedzą ile otrzymają z powrotem po określonym czasie trwania lokaty. Czy jest to prawda? Faktem jest, że przy lokacie o stałym oprocentowaniu można z łatwością obliczyć zysk osiągnięty po jej zakończeniu. Jest to jednak zysk wyrażony w konkretnych wartościach pieniężnych bez uwzględnienia inflacji.
Czym są lokaty bankowe?
Są to specyficzne konta bankowe, na które wpłacane są pieniądze bez możliwości ich wykorzystywania przez ustalony w umowie czas. W tym czasie pieniądze te są do pełnej dyspozycji banku, który zobowiązuje się je zwrócić wraz z odsetkami lecz pomniejszone o 19% podatek belki w określonym czasie. Jest to zatem swoisty kredyt udzielany bankowi na określonych w umowie warunkach.
Czym różnią się pomiędzy sobą lokaty?
W ofercie banków można znaleźć wiele różnych ofert lokat. Czym różnią się one pomiędzy sobą? Wybierając lokatę można natrafić na następujące elementy charakteryzujące konkretne lokaty:
wysokość oprocentowania – czyli element, na który najwięcej ludzi zwraca uwagę w pierwszej kolejności, jest ono uzależnione między innymi od stopy podatkowej w konkretnym okresie,
czas trwania lokaty – czyli okres, w którym środki nie mogą być wykorzystane,
rodzaj oprocentowania – czy jest ono stałe czy też zmienne w czasie;
kapitalizacja – czas naliczania odsetek (co jaki czas odsetki są naliczane na konto) oraz czy są one wypłacane do użytku właściciela lokaty czy też dokładane są do środków na lokacie przy czym właściwa kapitalizacja ma miejsce wówczas gdy są one dokładane do środków na lokacie,
przedłużenie lub zakończenie lokaty – każdy bank ustala osobne zasady postępowania w sytuacji, w której właściciel lokaty nie odbierze pieniędzy po zakończeniu lokaty; przeważnie jest ona automatycznie przedłużana lecz może również być otwarta przez bank na nowo, ale z niższym oprocentowaniem,
zerwanie lokaty – czyli warunki na jakich lokata może być zerwana – są one dużą gwarancją dla banku.
Jakie są realne zyski z lokat?
Bardzo ważne jest to w jaki sposób osoby decydujące się na lokatę obliczają swoje zyski z tego przedsięwzięcia. Wielu jest ludzi, którzy nie znają podstawowych mechanizmów rynkowych i dla nich realny zarobek z lokaty wynosi dokładnie tyle ile oprocentowanie depozytu. Jest to jednak błędne rozpatrywanie sprawy wykorzystywane często przez banki w celach marketingowych. Prawda jest taka, że aby obliczyć realny zysk z lokaty należy oprocentowanie zawarte w umowie pomniejszyć o inflację, która ma miejsce w tym czasie, a całą zarobioną kwotę pomniejszyć jeszcze o 19% podatku belki. Takie spojrzenie na sprawę lokat znacząco zmienia stosunek do nich ponieważ niejednokrotnie może się okazać, że realny zysk z dokonania depozytu stanowi ułamki procenta, a nawet może być bliski zera. W ostatnich latach kiedy inflacja bardzo szybko rosła okazało się, że wielu ludzi mimo uzyskania pieniędzy od banku straciło na ich realnej wartości.
Czy lokaty bankowe są opłacalne?
Po poznaniu zależności pomiędzy inflacją a oprocentowaniem lokat wielu ludzi, którzy do tej pory zupełnie inaczej liczyli swoje zyski stwierdzi z całym przekonaniem, że lokaty są zupełnie nieopłacalne. Czy taka jest prawda? To zależy od punktu widzenia. Rozpatrując pomiędzy odkładaniem pieniędzy do przysłowiowej „skarpety” a złożeniem tych pieniędzy na długoterminowej lokacie okazuje się, że dużo bardziej rozsądnym rozwiązaniem jest lokata bankowa, która jeśli już nie pozwala osiągnąć wymiernych realnych zysków to jednak chroni pieniądze przed inflacją. Pieniądze odkładane w domu lub na nieoprocentowanych rachunkach bankowych tracą na swojej wartości w czasie nie mówiąc już o zarabianiu kolejnych pieniędzy. Porównując lokatę z innymi metodami inwestowania pieniędzy śmiało można powiedzieć, że mimo 100% bezpieczeństwa nie jest to opłacalna forma deponowania pieniędzy ponieważ daje minimalny dochód.
Każdy kto zdecyduje się na lokatę musi uwzględnić kilka niezmiernie ważnych czynników takich jak jej oprocentowanie, przewidywana inflacja czy też obowiązek płacenia podatku belki (niektóre banki oferują lokaty bez tego podatku), a następnie wybrać najlepszą propozycję bankową.